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金融視角

1. 民間金融的界定

民間金融的界定

民間金融活動(dòng)是一種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)象。民間金融的概念中既包括了如民間直接借貸等形式的民間直接融資活動(dòng)，又包括了如地下錢莊、高利貸組織等在內(nèi)的民間金融中介組織。同時(shí)還涉及到如抗震救災(zāi)儲(chǔ)金會(huì)在內(nèi)的保障性互助組織，如農(nóng)村互助合作基金會(huì)在內(nèi)的商業(yè)資金通融組織?？梢哉f(shuō)，民間金融是一種在提供資金通融服務(wù)同時(shí)，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)組織。

2. 民間金融的發(fā)展原因

我國(guó)對(duì)民間金融的研究雖尚未形成一個(gè)完善的體系，但我國(guó)的民間金融存在歷史悠久。結(jié)合我國(guó)民間金融的發(fā)展歷史和經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)民間金融得以發(fā)展的原因主要可歸納為以下幾點(diǎn)：

   內(nèi)生性原因——民間資金市場(chǎng)供需兩旺。民間金融的資金來(lái)源于民間私人財(cái)富。隨著我國(guó)中小型企業(yè)的迅速發(fā)展，民間私人財(cái)富也在不斷增長(zhǎng)和積累。各類中小型企業(yè)及農(nóng)戶為滿足自身發(fā)展需要大量的資金注入，而由于中小企業(yè)和農(nóng)戶受自身規(guī)模和市場(chǎng)信用等因素限制，難以在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌集到大量資金，因而轉(zhuǎn)向求助于民間金融機(jī)構(gòu)，在很大程度上促進(jìn)了民間金融的發(fā)展。

   現(xiàn)行正規(guī)金融渠道不暢通。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制的改革和信貸機(jī)構(gòu)的減少，使我國(guó)民間金融活動(dòng)獲得了發(fā)展機(jī)會(huì)。改革后，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受到的貸款條件更為嚴(yán)格，且出于實(shí)現(xiàn)貸款收益最大化的考慮，減少了信貸交易成本。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往只能將大企業(yè)作為主要的金融服務(wù)對(duì)象。而民間金融的存在彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)領(lǐng)域的缺陷，因而獲得了生存空間。

   管制利率制度使大量資金流入了民間金融市場(chǎng)。我國(guó)政府對(duì)正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)管制利率制度，且在正規(guī)金融體制內(nèi)，人們可選擇的投資渠道十分有限。因而部分居民選擇把資金存入民間借貸，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。甚至有部分居民通過(guò)借入后再高息借出的方式，從中牟取利益。

   民間金融自身?yè)碛杏欣麅?yōu)勢(shì)。與正規(guī)金融管理規(guī)定多、程序復(fù)雜的缺陷相比，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、交易成本低。民間借貸不借助信用系統(tǒng)，借貸活動(dòng)一般建立在人情網(wǎng)絡(luò)關(guān)系上。有時(shí)甚至僅憑借條或口頭約定就可完成交易。其次，民間交易對(duì)擔(dān)保的要求低。由于民間交易主要建立在人際關(guān)系上，因此交易雙方往往對(duì)彼此的倫理、道德等有一定的了解和信賴，從而降低了對(duì)規(guī)范擔(dān)保的要求。最后，民間金融的利率也相對(duì)靈活。民間借貸的利率一般由交易雙方根據(jù)自己供求狀況來(lái)確定。民間借貸多在熟人網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，因而交易雙方對(duì)彼此的借還款能力及工作收入等都有一定了解，可以根據(jù)實(shí)際狀況對(duì)利率做出調(diào)整。

3、 我國(guó)民間金融發(fā)展的意義

我國(guó)民間金融發(fā)展的意義主要有三點(diǎn)。

首先，民間金融極大地促進(jìn)了我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使我國(guó)資源配置效率得到了提升。同時(shí)，民間金融還通過(guò)將部分民間儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為民間投資，提高了社會(huì)儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率。其次，民間金融的發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村的城市化進(jìn)程。由于正規(guī)金融的條件限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融支持的需求無(wú)法在這一金融體制下獲得滿足，而民間金融以其順應(yīng)生產(chǎn)、發(fā)展規(guī)律的優(yōu)點(diǎn)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了充足的資金。再次，民間金融為正規(guī)金融注入了競(jìng)爭(zhēng)因素，促進(jìn)了正規(guī)金融的發(fā)展。

近年來(lái)，民間金融的快速發(fā)展對(duì)正規(guī)金融構(gòu)成了一定威脅，促使政府和企業(yè)對(duì)正規(guī)金融的反思和改革。民間金融和正規(guī)金融在相互的競(jìng)爭(zhēng)中不斷完善。

金融中介視角

1. 什么是金融中介?

金融中介類似于紅娘，作為民間金融服務(wù)行業(yè)，為缺錢的企業(yè)及個(gè)人提供融資渠道，也為投資理財(cái)人士提供更為安全的理財(cái)渠道，成交后只收取中介咨詢服務(wù)費(fèi)。

   錢來(lái)錢往金融中介品牌所做的業(yè)務(wù)是“金融中介”，是打造中國(guó)最可信賴的金融中介平臺(tái)。

2.為什么要從事金融中介這個(gè)行業(yè)?

一、行業(yè)趨勢(shì)：中國(guó)金融行業(yè)一直受政策影響，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，銀行的限制性貸款措施使一些中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)人士難以得到銀行政策資金支持，在這樣的市場(chǎng)情況下，錢來(lái)錢往金融中介對(duì)銀行政策部門起到拾遺補(bǔ)缺的作用。

     二、高收益回報(bào)，低成本投入：開(kāi)一家錢來(lái)錢往加盟店，從事高利潤(rùn)金融行業(yè)，賺取中介服務(wù)費(fèi)，不會(huì)像傳統(tǒng)行業(yè)那樣有底貨和固定資產(chǎn)投資，所有的經(jīng)營(yíng)成本只有電話通訊費(fèi)，因此不存在賠本，堪稱無(wú)本萬(wàn)利的行業(yè)。

     三、成熟的商業(yè)模式：

     金融中介行業(yè)著名品牌——錢來(lái)錢往

     中國(guó)金融中介服務(wù)連鎖第一品牌

     錢來(lái)錢往金融中介的成功得益于數(shù)十年智慧的結(jié)晶，獨(dú)創(chuàng)出一套完善的商業(yè)模式，這套模式包含了民間借貸、投資理財(cái)、金融培訓(xùn)以及總裁俱樂(lè)部等。

     錢來(lái)錢往金融中介既不吸儲(chǔ)，也不放貸，作為一個(gè)民間信用管理及借貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)完全符合相關(guān)法律和國(guó)家的政策規(guī)定。錢來(lái)錢往將在國(guó)家法律和相關(guān)政策的指引下，為廣大借款人、出借人提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

     四、資源密集型行業(yè)：只要是有投資理念、融資貸款需求的人士，都可以成為我們的客戶，我們可以為其量身定制資產(chǎn)模式，為客戶錢生錢，獲取固定工資以外的收益;盤活固定資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)，解決企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)難題。

3.兩會(huì)專訪

——訪市政協(xié)委員、青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)張旭

為何要加快發(fā)展金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)？

張旭認(rèn)為：金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行、證券（期貨）、保險(xiǎn)等商業(yè)性金融或政策性金融之外，為企業(yè)和居民提供資金融通、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，它們被稱為“新型金融業(yè)態(tài)”，或者“類（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)”。隨著青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)獲得國(guó)家正式批復(fù)，加快培育和發(fā)展金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于完善金融產(chǎn)業(yè)鏈，提升我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

為何金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)摿Υ?

張旭告訴記者，據(jù)了解，上海、北京等國(guó)內(nèi)先進(jìn)城市十分重視金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并將金融中介服務(wù)定位為新型金融業(yè)態(tài)；同類城市中，大連、寧波等地的金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。作為全國(guó)二線城市，青島市金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量近年來(lái)也在不斷增加?！拔沂薪鹑谥薪榉?wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模日益擴(kuò)大，其服務(wù)范圍也在穩(wěn)步拓展，服務(wù)水平居全省領(lǐng)先地位，與同類城市基本處于同一起點(diǎn)，發(fā)展?jié)摿薮??！睆埿癖硎尽?

為何要發(fā)展金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)？

張旭認(rèn)為，金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)呈互補(bǔ)關(guān)系，它不僅可以增強(qiáng)金融市場(chǎng)活力，還能支持、反哺?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)其盈利能力及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這些都是金融發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，這是市場(chǎng)與改革的雙重需求。

國(guó)家政策視角

    從2010年到2014年的相關(guān)政策

民間借貸行業(yè)政策支持

2010年5月13日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（新36條）出臺(tái)，其中特別強(qiáng)調(diào)“允許民間資本參與和興辦金融機(jī)構(gòu)”和“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)（鼓勵(lì)發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)）”。
2011年3月5日，在第十一屆人大四次會(huì)議上，溫家寶總理在政府工作報(bào)告中指出：“認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)引導(dǎo)民間投資（新36條），抓緊制定公開(kāi)透明的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和支持政策，切實(shí)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，真正破除各種有形和無(wú)形的壁壘，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施、市政公用事業(yè)、社會(huì)事業(yè)、金融服務(wù)等領(lǐng)域，推動(dòng)
民營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本重組聯(lián)合和參與國(guó)有企業(yè)改革，加強(qiáng)對(duì)民間投資的服務(wù)、指導(dǎo)和規(guī)范管理，促進(jìn)社會(huì)投資穩(wěn)定增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化?！?

2011年11月，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人接受媒體采訪時(shí)表示，民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性。下一步將致力于推動(dòng)完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間資本規(guī)范從事資金借貸活動(dòng)，鼓勵(lì)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化融資需求。對(duì)于民間借貸，應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類管理：一是對(duì)合理、合法的民間借貸予以保護(hù)；二是對(duì)投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)；三是對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢、暴力催收導(dǎo)致的人身傷害等違法犯罪行為，公安、司法部門介入，嚴(yán)厲打擊。

2012年3月，“兩會(huì)”在北京召開(kāi)，多位代表積極建言促進(jìn)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、健康化地發(fā)展。第十屆、十一兩屆全國(guó)人大代表、新光控股集團(tuán)董事長(zhǎng)周曉光提議“應(yīng)盡快制定和出臺(tái)相關(guān)法律，促進(jìn)我國(guó)民間借貸的規(guī)范化健康發(fā)展”。民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江省人大代表周德文通過(guò)民進(jìn)中央及其他全國(guó)人大代表向十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議遞交了《民間借貸法》和《民間投資促進(jìn)法》草案。民進(jìn)中央在一份提案中建議，盡快制定出臺(tái)民間借貸管理?xiàng)l例，明確民間借貸的主體、基本原則、用途、管理機(jī)構(gòu)、利息、擔(dān)保、法律責(zé)任等；適時(shí)制定民間借貸管理法，從立法層面來(lái)規(guī)范民間借貸關(guān)系，使民間借貸有法可依、有章可循。

2014年4月21日（星期一）上午10時(shí)在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)302會(huì)議室舉行新聞發(fā)布會(huì)，請(qǐng)?zhí)幹梅欠Y部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君、最高人民法院刑三庭副庭長(zhǎng)羅國(guó)良、最高人民檢察院法律政策研究室副主任韓耀元、公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局副局長(zhǎng)韓浩介紹防范打擊非法集資有關(guān)工作情況，這次發(fā)布會(huì)的主要內(nèi)容是介紹當(dāng)前防范打擊非法集資有關(guān)工作情況，發(fā)布《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，全面啟動(dòng)2014年防范打擊非法集資宣傳教育活動(dòng)。

2014年10月24日國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，這次會(huì)議指出，創(chuàng)新投融資機(jī)制，在更多領(lǐng)域向社會(huì)投資特別是民間資本敞開(kāi)大門，與其他簡(jiǎn)政放權(quán)措施形成組合拳，以改革舉措打破不合理的壟斷和市場(chǎng)壁壘，營(yíng)造權(quán)利公平、機(jī)會(huì)公平、規(guī)則公平的投資環(huán)境。李克強(qiáng)在當(dāng)天常務(wù)會(huì)議上所言：“投資不能僅靠政府，而要?jiǎng)?chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域投融資機(jī)制，充分吸引社會(huì)、民間投資?！?

2014年11月26日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于創(chuàng)新重點(diǎn)領(lǐng)域投融資機(jī)制鼓勵(lì)社會(huì)投資的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，此次《意見(jiàn)》在“鼓勵(lì)社會(huì)投資”的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)新投融資機(jī)制”，其中涵蓋的“重點(diǎn)領(lǐng)域”、“薄弱環(huán)節(jié)”，整體上屬于服務(wù)行業(yè)特別是公共服務(wù)行業(yè)范疇,要實(shí)現(xiàn)上述服務(wù)產(chǎn)品提供的更加多元、優(yōu)質(zhì)、有效，一個(gè)必要條件便是打破行業(yè)壟斷和市場(chǎng)壁壘，充分吸引社會(huì)資本特別是民間資本有效參與。