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【讀財社科學的理財方法】大家好呀。


我是誰？并不重要啦。畢竟在讀財社這兒露面，估計也就這一次。


不過，既然帶著讀財社的任務來了，還得好好表現(xiàn)。今天給大家分享一個扔錢的經(jīng)歷。


咳咳，更確切地說，應該叫退保經(jīng)歷。據(jù)讀財社說，還是有挺多小伙伴關(guān)心這個，讓我來上個真人秀。


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01. 兩萬塊就這么沒了，你說心不心疼……


每次看讀財社的保險科普，就有一個感覺：好氣哦！


讀財社一直建議，消費型保險比終身保險更劃算。我一比，我買的終身型保險，果然比同類消費型的要貴上2倍多……


這不，不知不覺又到了春天，這萬物復蘇也提醒了我一件事——我又該交那一年9000塊的保費了。糾結(jié)了老半天，我終于決定問問讀財社，到底要不要退保。


咨詢一開始，我的“好氣哦”就升級成了“好扎心”。


讀財社建議我先去找原始保單，查詢一下目前的現(xiàn)金價值，這就代表我現(xiàn)在退保，能拿回來的錢。


我一查，交了3年9000元的保險，現(xiàn)在目前就只能拿回來6000塊，這是白白損失了2萬多塊?。?br />


然而，讀財社并沒有安慰我T T 而是給了拋來了一個問題：

如果你買了個高檔面霜，結(jié)果一用，效果一般；這個時候，你發(fā)現(xiàn)了一瓶平價面霜，不但價格可愛，而且效果喜人。


你說，你還用不用高檔面霜了？


這下，你明白什么是沉沒成本了吧？簡稱：該扔就扔，別繼續(xù)錯下去……



02. 到底什么情況下該退保？


不過，我還是很疑惑：畢竟之前買的是終身型的保險，保一輩子呢！多有安全感啊。


于是，讀財社又給我分享了兩個退保判斷標準：


- 首先關(guān)注你的保額足不足，保費負擔重不重？

如果保障不足，收入又不多，就應該果斷退保，換個消費型的，保障第一。


- 參考手把手｜定期險 vs 終身險，教你明智做選擇！算算到底哪個更劃算。


想看第一個問題，之前終身型的重疾險，保額50萬，保障疾病32種，保障還算不錯。


不過，1年9000塊錢，也不少了。于是，我決定用第二條計算一下。


第一步：選定替代的消費型保險


我選擇了一款我心儀的消費型保險。同樣有50萬的保額，只保障到70周歲，保障疾病比之前的更多，還有輕癥豁免的優(yōu)惠條款，保障完勝原來的。


最終要的是，這款保險同樣繳費20年的情況下，每年只要交3050元，只有過去的1/3。


第二步：兩種情況下，我的現(xiàn)金流

噗，暴露年齡了……


假設支付保費負數(shù)，收獲退保金額為正數(shù)，兩種方案的差距就如最后一列所示了。



第三步：計算收益率


在我70歲之前，這兩份保險都有保障效果；到了70歲以后，消費型的保險，就沒有任何保障效果了。


但是，但是，但是！注意此處轉(zhuǎn)折。


新學了詞，叫做買定投余。說的就是買定期保險，然后剩下的錢用來自己投資。


看到上面表格的最后一列了吧？如果我把定期保險省下來的保費進行投資，你猜怎樣的收益率，就能讓這筆錢變成50萬？


用Excel的IRR計算一下，答案讓我驚了一下：竟然只有4.3%。


也就是說，如果我買定期保險，然后每年投資收益率高于4.3%，70歲的時候，省下來的保費就變成了50萬。


直接揣在手上50萬，自己保障自己，明顯更劃算??！所以，我的決定就是——退~保~



03. 驚！退保只用了10分鐘……


做了這個決定，我又查了一堆退保攻略。大多說退保特別麻煩而且退保時工作人員會萬般勸阻。憂傷……


然而，然而，然而，此處又有神轉(zhuǎn)折了。


我先電話致電了保險公司官方客服后，她告訴我，現(xiàn)在保險公司的APP上，可以直接退保！


雖然，我依舊遇到了她甜美卻綿長的勸阻，可我還是抵住了誘惑，堅決地下載了APP后，10分鐘就搞定了退保。全程只是選中了已有保單，上傳了銀行卡資料和個人身份證。



感謝互聯(lián)網(wǎng)。


當然，如果你不是在網(wǎng)上購買的保險，還是可以去保單所在地的營業(yè)部退保，資料不復雜，只是得跑一趟。


順便補充2個重要提示：


1）我在退保之前，已經(jīng)購買了1年期的短期重疾險和醫(yī)療險，因為長期重疾險，往往有3個月-6個月的等待期，保障沒有完全生效。


為了避免保障出現(xiàn)空檔，建議補充一下短期保險。


2）如果不是必須的，建議臨近購買保險，不要主動去體檢了。萬一有一些甲狀腺結(jié)節(jié)的小毛病，反而會給投保造成不必要的麻煩。



04.  我有點意外的開心……

雖然損失了2萬多，我竟然有點意外的開心。


過去，很多錢的問題都讓我很糾結(jié)。而這次獨立完成整個過程，卻有種明明白白的瀟灑感。就像你把房間從雜亂無章，整理到井井有條，你會有一種一切盡在掌握的感覺。


【讀財社科學的理財方法】理財就是理人生，也許就是這樣？