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【讀財(cái)社理財(cái)小知識(shí)】兩年前，我們呼吁杜絕資金池，實(shí)施平臺(tái)自有資金和投資人資金分離，以確保投資人資金安全，積極推行第三方托管（那時(shí)候還沒有銀行存管），受到很多平臺(tái)的攻擊和鄙視，很多名人大咖對(duì)此也十分不屑。

很大一部分的投資人，也會(huì)因?yàn)橥泄苤?，操作體驗(yàn)問題（涉及系統(tǒng)更多）、提現(xiàn)費(fèi)用問題、提現(xiàn)到賬時(shí)間問題、標(biāo)與資金難同步（經(jīng)常有標(biāo)沒人投，或者有錢沒標(biāo)）等，質(zhì)疑甚至反感這種資金分離的安全措施?？梢哉f，推行“平臺(tái)自有資金和投資人資金分離”，杜絕資金池，這個(gè)過程是十分艱辛和充滿誤解的。到如今，人人都知道銀行存管的重要，平臺(tái)也不敢怠慢，“革命的形勢(shì)”發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變。

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隨著存管細(xì)則的出臺(tái)，一如既往地引發(fā)一輪熱議，總體上有三類聲音：正面解讀的、暢想未來的、泛泛表達(dá)隱憂的（擔(dān)心平臺(tái)大限將至）。議論之余，我們?nèi)孕枥潇o看待，無論是平臺(tái)，還是投資人，都需要提前做好幾個(gè)思想準(zhǔn)備：

1、 不要過于高估銀行存管的作用。銀行存管的核心目的，在于實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金和投資人資金分離，避免平臺(tái)利用投資人的沉淀資金設(shè)立資金池。其原理，并未從根本上超出第三方托管（只不過是游戲的主角有變化）。實(shí)現(xiàn)了銀行存管并不等于絕對(duì)安全，很大程度上解決了資金池問題、防范了純騙子平臺(tái)，但項(xiàng)目質(zhì)量、風(fēng)控水平、逾期壞賬這些問題，甚至是假標(biāo)自融問題，還有待其他措施解決。第三方托管后有平臺(tái)跑路一樣，銀行存管了，依然會(huì)存在壞賬無法兌付，或者少量跑路的問題。這一點(diǎn)，存管細(xì)則也明確了：銀行不負(fù)責(zé)審查項(xiàng)目，不承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。以前有人罵第三方是騙子，估計(jì)將來還會(huì)有人罵銀行騙子。

2、 成本費(fèi)用將會(huì)增加。目前提供存管服務(wù)的銀行，一般都是一次性收取一筆開發(fā)接入費(fèi)，后續(xù)的服務(wù)中再按照交易金額的一定比例收取服務(wù)費(fèi)（這個(gè)費(fèi)用水平基本上與現(xiàn)在第三方托管相當(dāng)）。因?yàn)槭前凑战灰變纛~比例收費(fèi)，所以就算是大平臺(tái)，也很難替客戶承擔(dān)，最終都會(huì)以不同的形式轉(zhuǎn)嫁到投資人身上。目前投資人對(duì)第三方托管平臺(tái)收提現(xiàn)費(fèi)的抱怨，將來都會(huì)出現(xiàn)在銀行存管的平臺(tái)上。

3、操作體驗(yàn)將會(huì)有所改變。銀行存管上線之后，也會(huì)出現(xiàn)一個(gè)操作體驗(yàn)的問題。一方面，因?yàn)榧尤肓算y行環(huán)節(jié)，操作程序會(huì)增加，要系統(tǒng)間切換，第三方托管所存在一些列體驗(yàn)問題，銀行存管理論上都存在（銀行合作的技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)并不天然上比第三方強(qiáng)）。另一方面，平臺(tái)與銀行的這種非對(duì)等地位的合作，使得服務(wù)體驗(yàn)的改善，將會(huì)是一個(gè)漫長的過程，甚至一些銀行的充值和提現(xiàn)需要T+1。從目前已經(jīng)上線存管的一些平臺(tái)情況看，很多都在維持雙系統(tǒng)運(yùn)行，很多平臺(tái)的銀行存管新系統(tǒng)運(yùn)行得并不好，這中間轉(zhuǎn)換的過程，可以說十分艱辛。這一點(diǎn)，投資人要有思想準(zhǔn)備；平臺(tái)也要認(rèn)真選擇體驗(yàn)好的銀行做存管，不然將來痛苦不堪。

4、 存管真正的難點(diǎn)，在于對(duì)運(yùn)營的挑戰(zhàn)。存管細(xì)則出來之后，很多朋友擔(dān)心平臺(tái)達(dá)不到銀行的存管要求，過不了存管的門檻。在過去的時(shí)間里，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，確實(shí)給平臺(tái)設(shè)立了很多的門檻，但隨著存管細(xì)則明確“銀行不用對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)”，存管勢(shì)必會(huì)變得越來越容易，未來真正形成挑戰(zhàn)的，是對(duì)平臺(tái)運(yùn)營的挑戰(zhàn)。在以往的運(yùn)營中，很多平臺(tái)，暗中依然不同程度的存在資金池；存管之后，資金池徹底被取締，資金零庫存，這就需要平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金與項(xiàng)目的同步匹配，這對(duì)之前存在資金池周轉(zhuǎn)的平臺(tái)，其壓力可想而知；與此同時(shí)，項(xiàng)目結(jié)束時(shí)，一定要及時(shí)回款，而平臺(tái)則無法通過資金池資金來掩蓋壞賬和逾期，這也極大地考驗(yàn)著平臺(tái)的風(fēng)控。

【讀財(cái)社理財(cái)小知識(shí)】無論如何，銀行存管對(duì)于行業(yè)的健康發(fā)展來說，是一個(gè)里程碑式的事件，雖然會(huì)有一個(gè)漫長艱辛的過程，但是，我們要學(xué)會(huì)適應(yīng)這個(gè)逐漸變好的行業(yè)。