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   互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆銀行業(yè)務(wù)的余波未平，中國銀行業(yè)又在遭受經(jīng)濟下行時期帶來的壞賬沖擊，2016年商業(yè)銀行的日子并不平靜。凈利潤增速依舊無法沖破低速增長的難關(guān)，不良貸款的增長雖有減緩勢頭，但關(guān)注類貸款卻迅速抬頭。在中小企業(yè)貸款風(fēng)險加劇的情況下，銀行紛紛發(fā)力房貸業(yè)務(wù)，但房地產(chǎn)貸款依賴癥的苗頭也引起市場警覺。
總負債：首破200萬億
銀監(jiān)會發(fā)布的2016年三季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)資產(chǎn)和負債規(guī)模穩(wěn)步增長，今年銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負債總額為205.9萬億元，同比增長15.5%，首次突破200萬億元大關(guān)。其中，大型商業(yè)銀行負債總額77.8萬億元，占比37.8%，同比增長8%;股份制商業(yè)銀行負債總額38.6萬億元，占比18.8%，同比增長14.8%。
三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為222.9萬億元，同比增長15.7%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額84.3萬億元，占比37.8%，同比增長8.3%;股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41.2萬億元，占比18.5%，同比增長14.9%。
雖然近幾年銀行業(yè)資產(chǎn)負債表快速擴張，但無論從資產(chǎn)端還是從負債端來看，存貸款在資產(chǎn)負債表中的占比均明顯下降。有數(shù)據(jù)顯示，貸款占總資產(chǎn)的比重由2003年的約61.4%，降為現(xiàn)在的49.5%;存款占總負債的比重由2003年的82.7%，降為現(xiàn)在的68.9%。銀行的投資類資產(chǎn)大幅度增加。
貨幣投放主要跑到信貸之外的投資類資產(chǎn)，這些資金中的相當(dāng)一部分流入到各級政府手中，主要用于基礎(chǔ)設(shè)施投資，并成為近兩年來拉動中國經(jīng)濟增長的重要力量。
A股IPO：中小銀行開閘
在今年以前，我國A股市場中僅有3家城市商業(yè)銀行，即寧波銀行、北京銀行與南京銀行，在2007年3家城商行成功上市之后，城商行的IPO大門一關(guān)就是九年。
而在今年，城商行IPO重新開閘，農(nóng)商行首次實現(xiàn)A股IPO，而隨著江蘇銀行、杭州銀行、貴陽銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、無錫農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、上海銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行等快速登陸A股，A股上市銀行隊伍擴容至24家。
今年重啟銀行IPO以來，多家城商行和農(nóng)商行實現(xiàn)了上市，同時還有許多銀行在排隊和準備。根據(jù)證監(jiān)會發(fā)布的公告，截至12月8日，徽商銀行、哈爾濱銀行、威海市商業(yè)銀行、浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、盛京銀行、蘭州銀行、蘇州銀行、青島農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行等10家銀行正在排隊上市。其中，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行首發(fā)申請已獲證監(jiān)會通過。
此外，鄭州銀行、錦州銀行、青島銀行等也在籌備A股上市。例如鄭州銀行7月初在香港聯(lián)交所公告稱，該行董事會日前通過決議，擬首次公開發(fā)行A股并上市，發(fā)行數(shù)量不超過6億股。錦州銀行則早在今年3月，就在港交所發(fā)布公告稱，為進一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，打造境內(nèi)外融資平臺，實現(xiàn)股東所持全部股份的流動性，董事會建議申請公司A股首次公開發(fā)行及上市。
中小銀行對IPO和資本的渴望非常強烈，除了優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)、提高聲譽度和知名度外，這些銀行對IPO最為看重的一點就是能有效補充資本金，應(yīng)對風(fēng)險能力會大大提高，銀行也有更多的放貸空間，得以快速擴張，預(yù)計未來將有更多中小銀行沖擊IPO。
盈利：從存款立行到資產(chǎn)驅(qū)動
金融市場化改革后，銀行息差收窄，銀行的盈利也有所轉(zhuǎn)向。不過，欣喜的是，銀行的“賺錢”方式正在悄然轉(zhuǎn)變。
三季報中，撇除新上市的6家銀行，相較去年同期，A股上市銀行中除了民生銀行占比略降外， 其余15家銀行的非利息收入占比均出現(xiàn)較大幅度增長，其中非利息收入占比超過30%的有10家，分別為民生、中行、招行、平安、建行、浦發(fā)、工行、交行、中信、光大。另外的6家銀行非利息收入占比也都超過20%。這種轉(zhuǎn)變折射出銀行的經(jīng)營模式正從“存款立行”向“資產(chǎn)驅(qū)動負債”轉(zhuǎn)變。這種情況意味著很多銀行在轉(zhuǎn)型的過程中，盈利渠道正在慢慢轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)來源和業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)在逐步多元化。
不良：上升壓力減少
從銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)來看，2015年一季度以來，銀行業(yè)不良率曾出現(xiàn)一輪快速上漲、然后增速趨緩的過程。尤其在2015年一季度至2016年一季度，不良率從1.39%攀升至1.75%。但是自2016年二季度開始，不良率的漲跌幅度明顯變換，2016年二季度與一季度持平于1.75%，三季度微增0.01個百分點至1.76%。
不良率與整個實體經(jīng)濟運行情況密切相關(guān)，今年二、三季度，實體企業(yè)端的效益有改善跡象，所以不良率上升趨緩，如果這種改善跡象可以持續(xù)的話，那么銀行不良上升的壓力會逐步減小。
值得關(guān)注的是，隨著監(jiān)管的推進，不良資產(chǎn)處置渠道拓寬，債轉(zhuǎn)股在今年重新啟動，農(nóng)業(yè)銀行等已經(jīng)著手成立處理債轉(zhuǎn)股的專營機構(gòu);同時不良資產(chǎn)證券化試點也已開展，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等首批試點銀行已經(jīng)發(fā)布不良資產(chǎn)支持證券;此外，地方性資產(chǎn)證券化公司也加快擴容，這些市場化方式有望成為化解不良資產(chǎn)處置壓力的助推器。
（原標(biāo)題：銀行業(yè)：樓市依賴癥顯現(xiàn)）